بهتر است این ۵ مشاوره مالی و اقتصادی را نشنیده بگیرید!
معمولاً هیچ کمبودی برای مشاوره مالی شخصی وجود ندارد! به نظر می‌رسد به تعداد تمام افراد حقوق‌بگیر، پست وبلاگ، اینستاگرام، ویدئو، دوره آنلاین و مشاورانی وجود داد که ادعا می‌کنند می‌توانند تمام نگرانی‌های مالی شما را برطرف کنند. حتی برخی جنبش‌ها و باورها هم گاهی اوقات شکل می‌گیرد و تاثیر زیادی در تصمیم‌گیری افراد می‌گذارد. به عنوان مثال، چندی پیش جنبش «استقلال مالی، بازنشستگی زودهنگام» در کشور آمریکا شکل گرفته بود. در ایران نیز گاهی اوقات جنبش‌های این‌چنینی شکل می‌گیرد. همانند جنبش خوداشتغالی و کارآفرینی که برای مدتی تبلیغ می‌شد.
وجود این انبوه اطلاعات نکات مثبتی نیز به همراه دارد. سواد مالی همچنان یکی از مشکلات کشورهای درحال‌توسعه است. حتی بسیاری از مردم کشورهای توسعه یافته نیز در این موضوع ضعف دارند. بر اساس یک نظرسنجی که در سال ۲۰۱۶ انجام شده بود، تنها ۳۷ درصد از ۳۰ هزار پاسخ‌دهنده آمریکایی توانسته بودند به چهار سؤال از پنج سؤال اساسی در مورد پول پاسخ دهند. دسترسی آسان به اطلاعات مسلماً بالاتر بردن سواد مالی را برای افراد امکان‌پذیر و آسان‌تر می‌کند.
علی‌رغم مزیت فوق، تعدد توصیه‌ها و مشاوره مالی یک تهدید نیز به حساب می‌آید. متأسفانه، با افزایش تعداد افراد توصیه کننده و مطالب پیرامون مشاوره مالی، تعداد مشاور و مشاوره‌های غیراصولی نیز بالاتر می‌رود. در واقع، بسیاری از توصیه‌های موجود بیشتر ممکن است به ضرر کردن و آسیب مالی رساندن منجر شوند. بر همین اساس، نظر چند کارشناس حرفه‌ای و معتبر را پرسیده و از آنها خواستیم چند توصیه و مشاوره مالی که به اشتباه میان مردم متداول شده است را به ما معرفی کنند. در واقع، اگر هر زمانی با این مشاوره‌ها مواجه شدید، بهتر است آنها را نشنیده بگیرید!
اشتباه اول: بودجه‌بندی راه‌حل مناسبی برای تمام افراد نیست
کارشناسان روی این موضوع تاکید دارند که برنامه‌ریزی مالی «شخصی» را کاملاً جدی بگیرید. وقتی صحبت از امور مالی شخصی به میان می‌آید، هیچ فرمول یکسانی برای تمام افراد وجود ندارد. آنچه برای شما مفید است، ممکن است برای فرد دیگری ضرر داشته باشد. در واقع، همه چیز به شرایط منحصر به فرد شما و اهداف نهایی شما در زندگی بستگی دارد.
با این حال، این ایده که بودجه بندی درآمد برای تمام افراد کارآمد نیست، یک اشتباه رایج است. این ایده شاید از آنجایی که سرچشمه بگیرد که بودجه‌بندی کار دشوار و محدوده کننده‌ای است. اما در واقع، بودجه‌بندی یعنی اینکه پول و مخارج خود را برنامه‌ریزی می‌کنید. برخی افراد دلایل مختلفی در راستای مخالفت خود با بودجه بندی بیان می‌کنند. ولی مسئله اصلی این است که آنها احتمالاً از روش مناسبی برای بودجه‌بندی استفاده نکرده‌اند؛ بنابراین، مشکل از روش به‌کارگیری آنها است، نه خود موضوع بودجه‌بندی درآمد.
روش‌های بسیار متنوعی برای بودجه‌بندی وجود دارد. در خیلی از این روش‌ها نیازی نیست که تمام هزینه‌ها و درآمدهای خود را در صفحات پیچیدهٔ اکسل یادداشت کنید. به عنوان یکی از سنتی‌ترین روش‌ها، فردی ممکن است پول نقد خود را در چند پاکت جداگانه قرار دهد و هر پاکت هم مخصوص خرج شدن برای موضوعی خاص باشد. به عنوان مثال، یک پاکت مخصوص خرید لوازم خوراکی منزل، یک پاکت مخصوص پرداخت صورت‌حساب‌ها و … برخی دیگر شاید ترجیح دهند از اپلیکیشن‌های موبایل امروزی استفاده کنند که البته این روش بسیار هوشمندانه و جالب است. نرم‌افزارهای بسیار ساده و کارآمد زیادی برای این کار طراحی شده است. برخی هم شاید روش «بودجه‌بندی معکوس» را انتخاب کنند. بر اساس این روش، آنها فقط تلاش می‌کنند تا صورت‌حساب‌ها و بدهی‌های اصلی خود را پرداخت کنند.
اشتباه دوم: برای کسب درآمد از طریق سرمایه‌گذاری، باید ریسک بزرگی کنید
خیلی از مردم گمان می‌کنند که راه‌حل پولدار شدن، انجام سرمایه‌گذاری‌های پر ریسک است. این موضوع ممکن است شامل خرید سهام‌های داغ روز و یا سرمایه‌گذاری در بازار رمزارزها باشد. ولی افراد ثروتمند به خوبی می‌دانند که کلید اصلی ثروت‌سازی، دست‌یابی به سود مرکب است.
اگر اهل ریسک نیستید، سرمایه‌گذاری غیرمستقیم در صندوق‌های شاخصی می‌تواند رویکرد مناسبی باشد. سرمایه‌گذاری مستقیم در بازارهای مالی می‌تواند ریسک بیشتری برای شما به همراه داشته باشد و مستلزم دانش کافی برای فعالیت در این بازارها است. برخی از صندوق‌های سرمایه‌گذاری نیز از روش مدیریت فعال استفاده می‌کنند؛ یعنی مدیریت آنها به نحوی است که تلاش می‌کنند بازدهی بیشتری از بازدهی شاخص داشته باشند. این روش اگرچه ممکن است بازدهی بیشتری برای شما به همراه داشته باشد، ولی ریسک بیشتری به همراه دارد. نکته‌ای که باید در نظر بگیرید این است که برخلاف تصور عمومی، سرمایه‌گذاری موفق به معنای کاهش ریسک است!
اشتباه سوم: باید تا حد ممکن بر کاهش هزینه‌های خود تمرکز کنید
یکی از اصلی‌ترین اشتباهات رایج در زمینه مشاوره مالی، تاکید روی مسئله مدیریت و پس‌انداز پول است. مدیریت هزینه‌ها و کاهش آنها اگرچه موضوع بسیار مهمی است، ولی گاهی اوقات بیش از اندازه روی آنها تاکید می‌شود. این در حالی است که بهتر است بیشتر روی موضوع افزایش درآمد تمرکز داشته باشیم.
این ذهنیت در میان بسیاری از افراد شایع است و بیشتر تمرکز خود را معطوف به کاهش هزینه‌ها کرده‌اند. آنها تا حدی در این زمینه موفق شده و به نقطه ثبات نیز رسیده‌اند و تلاش دارند تا همیشه خود را در این سطح نگاه دارند. ولی زمانی که نوبت به سایر بخش‌های مدیریت مالی، مانند سرمایه‌گذاری می‌رسد، آنها به خودشان اعتماد کافی ندارند تا این کار را انجام دهند. آنها می‌ترسند در این زمینه شکست بخورند و این تعادل نسبی که به دست آورده‌اند را نیز از دست بدهند.
اشتباه چهارم: پول خود را صرف هزینه‌های رفاهی و تفریحی نکنید
برخی مشاورهای مالی اخیراً مصرف‌کنندگان را به شدت تشویق می‌کنند که از خرج کردن در محصولات و خدماتی که زندگی را آسان‌تر می‌کنند، اجتناب کنند. آنها بر این باور هستند که این مسائل در بلندمدت زندگی شما را دشوارتر خواهند کرد! به‌عنوان مثال یکی از متداول‌ترین این باورها اخیراً در مورد خرید یک لیوان قهوه در مسیر حرکت به سمت محل کار بوده است. آنها بر این باور هستند که خرید روزانه یک لیوان لاته ۵ دلاری در بلندمدت می‌تواند صرفهجویی بسیار بزرگی برای شما باشد.
با این حال، مسئله اصلی این است که آیا خرید یک قهوه ۵ دلاری و یا استخدام شخصی برای تمیز کردن خانه‌ی شما، واقعاً روی درآمد شما تأثیر می‌گذارد؟ چه اتفاقی می‌افتد اگر به جای اینکه ۳ ساعت را صرف تمیز کردن منزل کنید، ۳ ساعت را به ایجاد یک تجارت جانبی و یا شغل دوم اختصاص دهید که می‌تواند هزاران دلار در طول سال برای شما درآمد داشته باشد؟
از نظر ما این توصیه کاملاً اشتباه است که برای کارهایی که خودتان می‌توانید انجام دهید، نیازی نیست خرجی کنید. رسانه‌ها و برنامه‌های تلویزیونی باعث می‌شوند که ساخت پروژه‌های خانگی خیلی آسان‌تر از چیزی که است به نظر برند، ولی در واقع این‌طور نیست و شرایط پیچیده‌تر است. در واقع، شما می‌توانید با انجام این کارها کمی در هزینه‌ها صرفهجویی کنید، ولی در عوض زمان را از خودتان، دوستانتان و خانواده خود می‌دزدید. برون‌سپاری برخی وظایف، اگرچه ممکن است هزینه چشمگیری داشته باشد، ولی باعث می‌شود زمان بیشتری را به خانواده خود اختصاص دهید و یا اینکه زمان بیشتری را بتوانید صرف کار اصلی خودتان کنید و از این طریق درآمد بیشتری به دست بیاورید.
اشتباه پنجم: هر نوع بدهی بد است
آخرین مشاوره مالی که بهتر است آن را نشنیده بگیرید، در مورد وام و بدهی است. برخی می‌گویند داشتن هر نوع بدهی بد و اشتباه است. این بدهی ممکن است هرگونه وام و یا قرض باشد. ولی آیا این موضوع صحیح است؟ به نظر کارشناسان ما خیر! زمانی‌که از بدهی به‌صورت عاقلانه و هدفمند استفاده می‌کنید، منبعی عالی بری پیشبرد برخی نیازها و سرمایه‌گذاری‌های شما محسوب می‌شود. به عنوان مثال، زمانی که برای خرید یک مسکن از وام استفاده می‌کنید، این بدهی بسیار مفید و توانمندساز خواهد بود. در واقع، این کار در زمینه خلق ثروت به شما کمک می‌کند. در واقع، همه‌ی بدهی‌ها بد نیستند و می‌توانند برای ایجاد ارزش خالص و رسیدن به اهداف مالی شما سازنده باشند.
این موضوع به‌خصوص در شرایط تورمی اهمیت بیشتری پیدا می‌کند. اگر شما پول حاصل از یک وام را در جای درستی سرمایه‌گذاری کنید، در چند سال آینده که موعد بازپرداخت وام شما است، سود خیلی بیشتری نصیب شما خواهد شد.
منابع: Fastcompany و Forbes
سپاس